智能驾驶时代，保险公司如何以“不变”应万变？

在汽车产业加速迈向电动化与智能化的背景下，车险行业正面临深刻变革。在近日举办的“乘势而上”2026国际保险科技创新和应用论坛上，律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）中国区高级数据科学家苑菀发表主题为“知人论险，破局立新”的演讲，系统阐述了“从人”数据在车险经营中的核心价值，并探讨了自动驾驶发展背景下行业的应对路径。

图为：律商风险中国区高级数据科学家 苑菀

01、汽车生态加速演进，车险经营环境持续重塑

当前汽车产业呈现出多方面结构性变化：新能源汽车渗透率持续提升，品牌集中度提升，“马太效应”显现；智能辅助驾驶功能快速普及，技术迭代不断加速；同时，用车场景更加多元化，车主更加年轻、线上化；

这些趋势正在推动车险经营环境发生变化，传统以车辆为核心的风险识别与管理方式，正面临新的挑战。

02、回归本质：“车为载体，核心在人”

面对行业变化，律商风险提出，车险的标的虽然是车辆，但核心始终在于“人”。

从销售、风控、定价到续保等关键环节，“人”的决策与行为贯穿车险经营全流程：客户不仅决定购买行为，还影响用车方式、风险暴露及续保决策。因此，从“人”的视角出发，可为车险经营提供更加全面的风险与价值判断依据。

03、“从人”数据赋能车险四大环节

律商风险研究发现，围绕“从人”数据的应用价值，可以贯穿车险全链路关键决策：

在销售环节，从“广覆盖”到“精准不打扰”。通过构建客户画像，实现更精准的需求匹配与产品推荐，提升转化效率；

在风控环节，识别“车背后的人”的真实用途。基于用户行为特征识别车辆实际用途，可有效辅助识别潜在高风险场景；

在定价环节，让风险差异“看得见”。引入职业、婚育等多维数据，有助于增强风险差异化识别能力；

在续保环节，从“统一运营”到“分层管理”。通过多维度客户画像，实现更精细化的客户管理与资源配置。

整体来看，“从人”数据正在成为连接车险业务各关键环节的重要基础。

04、自动驾驶发展下的“变”与“不变”

当前行业正处于向更高等级自动驾驶技术演进的阶段，但在可预见时期内，驾驶员仍然承担重要职责。

在此背景下，车险经营的核心逻辑并未改变：在销售与续保环节，人仍是决策主体；在风控与定价环节，人依然是风险的重要影响因素。

未来保险产品创新可能呈现“人车融合”的趋势，如基于驾驶行为和车辆数据的组合型定价模式。

05、以“从人”为抓手，应对行业不确定性

无论自动驾驶技术如何演进，车始终是风险载体，而人始终是决策者与使用者。

面对技术迭代与业态重构的“万变”之势，保险公司可以通过深耕从人数据、精准洞察客户画像，以应对技术变革带来的不确定性，破局立新，真正做到以不变，应万变。

律商风险将持续探索“从人”数据的创新应用，期望与行业合作伙伴携手前行，共同推动车险行业在数字化浪潮中实现高质量发展。

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